Banki coraz mocniej wchodzą na rynek ubezpieczeń. Co to oznacza dla kupujących mieszkania i kredytobiorców?
Przegląd prasy | Kurpiel Nieruchomości | 13 października 2026 r.
Ubezpieczenie mieszkania, polisa na życie przy kredycie hipotecznym, ochrona na wypadek utraty pracy – coraz więcej takich produktów można kupić bezpośrednio w banku. Rynek ubezpieczeń bankowych szybko rośnie, a instytucje finansowe przygotowują kolejne rozwiązania. Czy oznacza to większą wygodę i bezpieczeństwo dla klientów? A może również nowe koszty, na które warto uważać?
Punktem wyjścia do naszej analizy jest artykuł Piotra Sobolewskiego opublikowany 13 października 2026 r. w portalu XYZ, poświęcony przyszłości bancassurance, czyli sprzedaży ubezpieczeń za pośrednictwem banków. Temat był przedmiotem dyskusji ekspertów podczas konferencji EKF Ubezpieczenia 2026.
Wnioski z tej debaty są szczególnie interesujące dla osób kupujących nieruchomości i korzystających z kredytów hipotecznych.
Rynek ubezpieczeń bankowych rośnie o niemal 40 procent
Według danych Polskiej Izby Ubezpieczeń w pierwszym półroczu 2026 r. banki uczestniczyły w sprzedaży polis o łącznej składce przypisanej brutto wynoszącej 4,1 mld zł. Oznacza to wzrost o 39,1% w porównaniu z analogicznym okresem poprzedniego roku.
Największą część tego rynku stanowią ubezpieczenia na życie, ale istotną rolę odgrywają również polisy majątkowe, w tym ubezpieczenia nieruchomości.
Warto jednak zachować ostrożność przy interpretacji tak wysokiego wzrostu. Rok 2025 był dla banków i ubezpieczycieli okresem dostosowywania produktów do nowych wymagań Komisji Nadzoru Finansowego. Część obecnego wzrostu to zatem odbudowa sprzedaży po wcześniejszym spowolnieniu.
Niemniej kierunek zmian jest wyraźny: banki chcą oferować klientom znacznie więcej niż rachunki, lokaty i kredyty.
Czy ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym stanie się obowiązkowe?
Jednym z najciekawszych zagadnień poruszanych podczas konferencji EKF Ubezpieczenia była propozycja szerszego stosowania ubezpieczeń na życie przy kredytach hipotecznych.
Z punktu widzenia banku takie ubezpieczenie może ograniczać ryzyko niespłacenia zobowiązania w przypadku śmierci kredytobiorcy. Dla rodziny kredytobiorcy może natomiast stanowić ważne zabezpieczenie finansowe.
Trzeba jednak wyraźnie podkreślić: w Polsce nie obowiązuje powszechny ustawowy nakaz posiadania ubezpieczenia na życie przez każdą osobę zaciągającą kredyt hipoteczny.
Bank może uzależniać określone warunki oferty kredytowej od zawarcia odpowiedniej umowy ubezpieczenia, w granicach obowiązujących przepisów. Nie oznacza to jednak, że każda polisa proponowana przez bank jest obowiązkowa na mocy prawa.
Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić:
czy polisa jest warunkiem uzyskania kredytu, czy jedynie korzystniejszego oprocentowania;
czy klient może wybrać innego ubezpieczyciela;
jaka jest suma ubezpieczenia i jak zmienia się w czasie;
w jakich sytuacjach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia;
ile polisa kosztuje w całym okresie jej utrzymywania.
W praktyce najtańsza polisa nie zawsze zapewnia najlepszą ochronę. Równie ważne są zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela, wyłączenia oraz sposób wypłaty świadczeń.
Ubezpieczenie mieszkania przy kredycie – czy trzeba kupić je w banku?
To jedno z pytań, które regularnie pojawiają się przy zakupie nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym.
Banki zazwyczaj wymagają odpowiedniego ubezpieczenia nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Jest to zrozumiałe, ponieważ mieszkanie lub dom stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązania.
Nie oznacza to jednak, że kredytobiorca zawsze musi kupić polisę oferowaną przez bank.
Co do zasady klient powinien mieć możliwość przedstawienia polisy innego ubezpieczyciela, jeżeli spełnia ona uzasadnione wymagania banku dotyczące zakresu ochrony i zabezpieczenia kredytu.
Warto pamiętać o jeszcze jednej istotnej kwestii.
Ubezpieczenie wymagane przez bank nie musi być równoznaczne z kompleksowym ubezpieczeniem mieszkania.
Polisa zabezpieczająca interes banku może koncentrować się przede wszystkim na określonych szkodach dotyczących nieruchomości. Tymczasem właściciel może potrzebować dodatkowo ochrony wyposażenia, odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym czy szkód spowodowanych zalaniem sąsiadów.
Dlatego przed wyborem polisy dobrze jest porównać nie tylko cenę, ale również rzeczywisty zakres ochrony.
Pięć rzeczy, które warto sprawdzić przy ubezpieczeniu mieszkania
1. Zakres zdarzeń objętych ochroną
Czy polisa obejmuje pożar, zalanie, przepięcie, silny wiatr, grad, kradzież i dewastację? Czy występują ograniczenia odpowiedzialności?
2. Sumę ubezpieczenia
Czy odpowiada ona wartości odtworzeniowej nieruchomości lub innemu właściwemu sposobowi ustalenia wartości? Czy jest wystarczająca w przypadku poważnej szkody?
3. Wyposażenie i ruchomości domowe
Czy ubezpieczenie obejmuje wyłącznie mury i elementy stałe, czy także meble, sprzęt RTV i AGD oraz inne przedmioty?
4. Odpowiedzialność cywilną
Czy polisa zapewnia ochronę w sytuacji, gdy szkoda powstała w naszym mieszkaniu wyrządzi straty osobom trzecim, np. sąsiadom?
5. Wyłączenia i obowiązki właściciela
Czy ochrona działa podczas remontu, dłuższej nieobecności mieszkańców lub wynajmowania lokalu? Jakie obowiązki dotyczą przeglądów technicznych i zabezpieczenia nieruchomości?
Właśnie te szczegóły często decydują o tym, czy ubezpieczenie rzeczywiście spełni swoją funkcję.
Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy lub choroby – pomoc czy dodatkowy koszt?
Banki oferują również polisy, których zadaniem jest wsparcie kredytobiorcy w trudnych sytuacjach życiowych.
Mogą one obejmować m.in. czasową niezdolność do pracy, poważną chorobę lub utratę zatrudnienia.
Nie należy jednak zakładać, że każde takie zdarzenie automatycznie uruchomi wypłatę świadczenia.
Przykładowo ochrona na wypadek utraty pracy może dotyczyć tylko określonych form zatrudnienia i sposobów rozwiązania umowy. Osoba prowadząca działalność gospodarczą może podlegać innym zasadom lub w ogóle nie być objęta danym ryzykiem.
Podobnie ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania może obejmować wyłącznie choroby wymienione w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Przed zakupem należy więc przeczytać definicje zdarzeń ubezpieczeniowych, okresy karencji, limity świadczeń i wyłączenia odpowiedzialności.
Ubezpieczenie w aplikacji bankowej – wygoda nie zastąpi analizy
Jednym z najważniejszych kierunków rozwoju bancassurance jest cyfryzacja sprzedaży.
Banki chcą umożliwiać zakup ubezpieczenia w kilku prostych krokach, bez wizyty w oddziale i bez wypełniania rozbudowanych dokumentów.
To niewątpliwie wygodne rozwiązanie.
Jednak ubezpieczenie nie jest zwykłym produktem kupowanym w sklepie internetowym. Jego rzeczywistą wartość klient poznaje najczęściej dopiero wtedy, gdy dochodzi do szkody i trzeba skorzystać z ochrony.
Dlatego szybkość zakupu nie powinna zastępować rzetelnego sprawdzenia potrzeb klienta.
Zgodnie z przepisami dotyczącymi dystrybucji ubezpieczeń oferowany produkt powinien odpowiadać wymaganiom i potrzebom klienta. Dotyczy to również sprzedaży prowadzonej przez bankowe aplikacje i kanały internetowe.
Nowe regulacje mają lepiej chronić klientów
W ostatnich latach polski rynek bancassurance przeszedł istotne zmiany.
Ważną rolę odegrała Rekomendacja U Komisji Nadzoru Finansowego, przyjęta w 2023 r., z terminem dostosowania działalności banków do 1 lipca 2024 r.
Jej celem jest poprawa standardów sprzedaży ubezpieczeń, przejrzystości produktów oraz zapewnienie klientom odpowiedniej wartości ochrony.
Kolejnym krokiem są rekomendacje KNF dla zakładów ubezpieczeń dotyczące dystrybucji ubezpieczeń, przyjęte 26 czerwca 2026 r.
Regulator zwraca uwagę na konieczność ograniczania sprzedaży produktów niedopasowanych do potrzeb klientów i takich, których wartość ochronna jest niewspółmierna do kosztów.
Z perspektywy osoby kupującej mieszkanie to istotna zmiana. Ubezpieczenie powinno przede wszystkim chronić klienta, a nie być jedynie dodatkowym produktem sprzedawanym przy okazji kredytu.
Kupujesz mieszkanie? Porównaj cały koszt finansowania
Przy wyborze kredytu hipotecznego nie warto kierować się wyłącznie wysokością oprocentowania czy miesięcznej raty.
Bank może oferować korzystniejsze warunki kredytu w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów, w tym ubezpieczenia na życie lub nieruchomości.
Taka oferta nie musi być niekorzystna. Może się jednak okazać, że oszczędność na oprocentowaniu jest częściowo lub całkowicie pochłaniana przez koszt dodatkowej ochrony.
Dlatego warto porównać dwa warianty:
Wariant A – kredyt z ubezpieczeniem oferowanym przez bank.
Uwzględniamy oprocentowanie, raty, składki ubezpieczeniowe i wszystkie inne koszty wymaganych produktów.
Wariant B – kredyt z polisą wybraną samodzielnie.
Sprawdzamy, czy bank dopuszcza takie rozwiązanie, jakie warunki musi spełniać polisa i czy zmienia się oprocentowanie kredytu.
Dopiero takie zestawienie pozwala ocenić rzeczywisty koszt finansowania.
Co rozwój bancassurance oznacza dla rynku nieruchomości?
Rosnąca aktywność banków na rynku ubezpieczeń może przynieść klientom większą dostępność produktów, prostsze procedury oraz możliwość załatwienia kilku spraw finansowych w jednym miejscu.
Z drugiej strony rośnie znaczenie świadomego porównywania ofert.
Zakup nieruchomości to jedna z największych decyzji finansowych w życiu. Kredyt hipoteczny może być zobowiązaniem na kilkadziesiąt lat, a odpowiednie ubezpieczenie powinno zabezpieczać zarówno majątek, jak i sytuację finansową właściciela.
Dlatego warto traktować ubezpieczenie jako element całego procesu zakupu nieruchomości, a nie wyłącznie formalność wymaganą przez bank.
Podsumowanie – wygoda jest ważna, ale najważniejsza pozostaje ochrona
Rynek bancassurance w Polsce dynamicznie się rozwija. Banki inwestują w nowe produkty, aplikacje mobilne i uproszczone procesy sprzedaży.
Dla klientów oznacza to więcej możliwości, ale również konieczność świadomego podejmowania decyzji.
Najważniejsza zasada jest prosta: dobra polisa to nie ta, którą najłatwiej kupić, lecz ta, która zapewnia odpowiednią ochronę wtedy, gdy naprawdę jest potrzebna.
W Kurpiel Nieruchomości zwracamy uwagę, że bezpieczeństwo transakcji nie kończy się na podpisaniu aktu notarialnego. Warto zadbać również o odpowiednie finansowanie, zabezpieczenie nieruchomości i świadomy wybór związanych z nią produktów finansowych.
Źródła i materiały do dalszej lektury
XYZ, Piotr Sobolewski, „Jaką przyszłość czeka bancassurance? Eksperci o sprzedaży ubezpieczeń w bankach”, 13 października 2026 r.
XYZ, „Więcej ubezpieczeń w bankach. Jak przyspieszyć rozwój bancassurance?”, 6 października 2026 r.
Polska Izba Ubezpieczeń, „Rynek bancassurance po II kwartale 2026”, 1 października 2026 r.
Komisja Nadzoru Finansowego, Rekomendacja U dotycząca dobrych praktyk w zakresie bancassurance, przyjęta 26 czerwca 2023 r.
Komisja Nadzoru Finansowego, rekomendacje dla zakładów ubezpieczeń dotyczące dystrybucji ubezpieczeń, przyjęte 26 czerwca 2026 r.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej porady kredytowej, ubezpieczeniowej ani prawnej. Warunki ochrony i wymagania banków należy każdorazowo sprawdzić w dokumentach konkretnej oferty.
Opracowanie:
Robert Kurpiel
Opracowanie przy wykorzystaniu AI
